房貸5年與5年以上的區(qū)別主要體現(xiàn)在房貸利率上，房貸5年參考的是一年期的LPR，而5年以上則是參考的五年期以上的LPR，在貸款利率上面兩者還是存在比較明顯的差別。
雖然房貸5年的貸款利率會比5年以上要優(yōu)惠一點，但是對于貸款人來說，貸款時間越短，也就表示前期的還款壓力越大，所以貸款人在選擇貸款期限的時候，最好還是要注意自身的經(jīng)濟(jì)狀況。
房貸利率的計算方法1、貸款類型
(1)公積金貸款
公積金貸款利率參考的是央行的貸款基準(zhǔn)利率，目前最新的利率為：首套房5年以下(含5年)2.6%，二套房5年以下(含5年)不低于3.025%;首套房5年以上3.1%，二套房5年以上不低于3.575%。
(2)商業(yè)銀行貸款
商業(yè)貸款利率執(zhí)行是雙軌并行的制度，即固定利率和浮動利率，其中固定利率的房貸從2019年10就停止發(fā)放，本文不做過多討論。浮動利率是指LPR+加點值計算得出房貸利率，其中LPR每月20日更新，最新一期的利率為：1年期3.55%，5年期4.2%。加點值則是一個固定值，可正可負(fù)，一旦確定則不可變更，具體則由銀行計算得出。
2、還款方式
(1)等額本息
等額本息，是指每月還款的本息之和保持不變，即每月還款額固定不變。計算公式為：
月供額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)】÷[(1+月利率)^還款月數(shù)——1];
總利息=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)】÷[(1+月利率)^還款月數(shù)——1]×還款月數(shù)——貸款本金。
(2)等額本金
等額本金是指，將貸款本金等分，每月歸還固定的本金和剩余本金在當(dāng)月產(chǎn)生的利息，還款額逐月遞減。計算公式為：
月供額=(貸款本金/還款月數(shù))+(貸款本金—已歸還本金累計額)×每月利率;
總利息=(還款月數(shù)+1)×貸款本金×月利率÷2;
每月還款遞減額=貸款本金/期數(shù)×月利率。
3、利率影響因素
(1)個人信用狀況：個人信用狀況越好，銀行越信任用戶，貸款利率越低。
(2)還款能力：還款能力越強，意味著貸款風(fēng)險越低，貸款利率也就越低。
(3)房屋套數(shù)：首套房利率比二套房利息要比二套房利率低得多，關(guān)于首套房的認(rèn)定，一般有認(rèn)房認(rèn)貸、認(rèn)房不認(rèn)貸、認(rèn)貸不認(rèn)房等政策，具體以當(dāng)?shù)氐囊?guī)定為準(zhǔn)。
(4)貸款期限：貸款期限越長，貸款風(fēng)險越高，貸款利率也會相對較高。
(5)房貸政策：如果房貸政策比較寬松，為了吸引購房者貸款，銀行往往會降低利率。此外，政府為了刺激房地產(chǎn)市場交易，也會政策性下調(diào)利率。
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